Prokurator generalny James pozywa administrację Trumpa, aby chronić cenne odsetki wypłacane właścicielom domów

NOWY JORK – Prokurator Generalny Stanu Nowy Jork, Letitia James Letitia James dołączyła dziś do koalicji dziewięciu innych prokuratorów generalnych, pozwając Urząd Kontrolera Waluty USA (OCC), aby bronić stanowych przepisów zobowiązanych do wypłaty odsetek właścicielom domów od środków przechowywanych w depozytie pokrywających podatki od nieruchomości i kosztów ubezpieczenia domu. Przez dziesięciolecia stany uchwalały prawa mające na celu ochronę właścicieli domów, wymagając od banków płacenia odsetek od środków, które właściciele domów muszą zdeponować w depozycie. W maju 2026 r. OCC wydało dwa nowe przepisy, które mają zapobiec stosowaniu ustaw stanowych o odsetkach od depozytów w bankach krajowych i federalnych kasach oszczędnościowych, co zagraża wypłatom odsetek, które pomagają właścicielom domów opłacać rachunki. Prokurator generalny James i koalicja twierdzą, że nowe przepisy naruszają prawo, ponieważ przekraczają kluczowe ograniczenia, jakie Kongres nałożył na możliwość OCC w zakresie wyprzedzania stanowych przepisów dotyczących ochrony konsumentów w następstwie kryzysu finansowego w 2008 r. Prokurator generalny James i koalicja starają się o wydanie przez sąd nakazu uznającego te przepisy za niezgodne z prawem i zakazującego ich stosowania.

„W czasach, gdy posiadanie domu jest droższe niż kiedykolwiek, administracja Trumpa próbuje uczynić je jeszcze droższym za pomocą tych bezprawnych przepisów” – powiedział prokurator generalny James. „Duże banki i instytucje udzielające kredytów hipotecznych nie powinny mieć możliwości zmuszania właścicieli domów do blokowania znacznych sum pieniędzy bez płacenia odsetek. Przez dziesięciolecia Nowy Jork uniemożliwiał pożyczkodawcom wykorzystywanie właścicieli domów, a moje biuro podejmuje działania w celu obrony naszych praw.

Począwszy od lat 30. XX wieku instytucje udzielające kredytów hipotecznych wymagały od kredytobiorców dokonywania miesięcznych wpłat na rachunki powiernicze w celu pokrycia podatków od nieruchomości i składek na ubezpieczenie domu. Te miesięczne płatności w rzeczywistości funkcjonowały jako bezodsetkowe pożyczki udzielane bankom i instytucjom udzielającym kredytów hipotecznych, a wiele z nich wymagało znacznie większych depozytów, niż było to konieczne. Aby zaradzić tym nadużyciom i chronić właścicieli domów, w latach 70. ubiegłego wieku stany zaczęły uchwalać przepisy wymagające od pożyczkodawców płacenia odsetek od środków przechowywanych w depozycie. Ponad 50 lat temu, w 1974 roku, stan Nowy Jork uchwalił ustawę nakładającą na instytucje udzielające kredytów hipotecznych obowiązek płacenia odsetek w wysokości co najmniej dwóch procent. Jak argumentują w swoim pozwie prokurator generalny James i koalicja, przepisy te stanowią kluczowe środki ochrony konsumentów dla milionów właścicieli domów. W 2016 r. około 80 procent kredytów hipotecznych w kraju miało powiązany rachunek powierniczy.

15 maja 2026 r. OCC wydało dwa ostateczne przepisy mające na celu zastąpienie stanowych przepisów dotyczących odsetek powierniczych, uniemożliwiając ich stosowanie w bankach krajowych i federalnych kasach oszczędnościowych. Przepisy stanowią, że przepisy Nowego Jorku i 13 innych stanów i terytoriów dotyczące odsetek powierniczych rzekomo osłabiają „elastyczność” banków krajowych w ustalaniu warunków rachunków powierniczych i w związku z tym nie powinny mieć zastosowania. Prokurator generalny James i koalicja twierdzą, że przepisy nie wykazują, w jaki sposób obowiązujące obecnie przepisy stanowe wpływają na operacje banków krajowych związane z rachunkami powierniczymi. OCC nie identyfikuje żadnych zakłóceń na rynku i nie wyjaśnia, w jaki sposób jego przepisy będą chronić konsumentów przed nadużyciami. Zamiast tego nowe przepisy OCC mają na celu stworzenie konfliktu z przepisami stanowymi dotyczącymi odsetek powierniczych, aby uzasadnić ich wywłaszczenie.

Prokurator generalny James i koalicja twierdzą, że nowe zasady OCC naruszają prawo na kilka różnych sposobów. Ustawa Dodd-Frank o reformie Wall Street i ochronie konsumentów (Dodd-Frank) nakłada ścisłe ograniczenia na możliwość OCC w zakresie pierwszeństwa przed ustawami stanowymi dotyczącymi ochrony konsumentów, ustanowione przez Kongres po tym, jak szerokie pierwszeństwo OCC przed ustawami stanowymi przyczyniło się do kryzysu związanego z zajmowaniem nieruchomości i recesji w 2008 r. Ustawa Dodd-Frank nakłada na OCC obowiązek rozważenia, czy prawo stanowe „w istotny sposób ingeruje” w uprawnienia banku krajowego. Zgodnie z tą normą, przepisy stanowe dotyczące odsetek powierniczych nie powinny być uchylane, ponieważ mają one tylko minimalny wpływ na działalność banków krajowych.

Prokurator generalny James i koalicja twierdzą również, że OCC przekracza swoje uprawnienia, przyznając nowe uprawnienia bankom krajowym, co jest naruszeniem ustawy o postępowaniu administracyjnym (APA). W pozwie zarzucono również, że przepisy te nie mają żadnego uzasadnienia faktycznego, opierają się na niepotwierdzonych spekulacjach i nie uwzględniają w sposób merytoryczny, w jaki szkodzą konsumentom i systemowi finansowemu, co sprawia, że są arbitralne i kapryśne w świetle APA oraz naruszają wymogi ustawy Dodd-Frank. Prokurator generalny James i koalicja domagają się wydania nakazu sądowego uznającego te przepisy za niezgodne z prawem i zakazującego ich stosowania.

Do prokuratora generalnego Jamesa w tym pozwie dołączyli prokuratorzy generalni stanów Kalifornia, Connecticut, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Oregon, Rhode Island i Vermont.