Pożyczki gotówkowe

Wysoki koszt chwilówek

Małe "opłaty" sumują się

Opłata finansowa w wysokości 15 USD od pożyczki w wysokości 100 USD, której termin spłaty przypada po dwóch tygodniach, ma roczną stopę procentową w wysokości 391%. Powszechne są skrajne stopy procentowe, sięgające nawet 900%.

Cykl zadłużenia

Kiedy pożyczki stają się wymagalne, a pożyczkobiorcy nie mogą ich spłacić, wielu pożyczkodawców "roluje" lub odnawia pożyczki za dodatkową opłatą. Pożyczkobiorca spłaca odsetki wielokrotnie przewyższające wartość nominalną pożyczki, nigdy nie spłacając kapitału. Raport branżowy z 2012 roku wykazał, że przeciętny pożyczkobiorca korzysta z ośmiu pożyczek i jest zadłużony przez pięć miesięcy w roku.

Kradzież tożsamości

Pożyczkodawcy internetowi często wymagają od konsumentów podania numeru ubezpieczenia społecznego i informacji o koncie bankowym. Ujawnienie danych osobowych nieznanym pożyczkodawcom może prowadzić do oszustw i kradzieży tożsamości.

Nowy Jork ogranicza stopy procentowe

Przepisy obowiązujące w Nowym Jorku chronią konsumentów przed wygórowanymi odsetkami naliczanymi przez wielu pożyczkodawców. Pożyczkodawcy, którzy nie są licencjonowani przez stan Nowy Jork, nie mogą naliczać osobom fizycznym w Nowym Jorku odsetek przekraczających 16% w przypadku pożyczek osobistych w wysokości 25 000 USD lub mniej. Pożyczkodawcy, którzy są licencjonowani przez Nowy Jork, mogą pobierać odsetki w wysokości do 25%. Większość chwilówek znacznie przekracza te stawki. 

Uwaga: Z powodu przepisów federalnych, nowojorskie stawki lichwy nie mają zastosowania do większości banków i kart kredytowych.

Pożyczki pod innymi nazwami

Pożyczki krótkoterminowe mają różne nazwy, czasami w zależności od pożyczkobiorcy, do którego są skierowane. Unikaj ofert pożyczek z opłatami i odsetkami przekraczającymi ustawowe limity i uważaj na te, które zachęcają do rolowania.

Zaliczki emerytalne

Mogą nazywać to zaliczką lub wykupem, ale działa to tak samo jak pożyczka. Skierowane do osób, które kwalifikują się lub otrzymują emerytury o określonym świadczeniu - emerytów wojskowych, urzędników służby cywilnej, nauczycieli i niektórych emerytów korporacyjnych - "zaliczki emerytalne" zwykle wymagają od pożyczkobiorców podpisania części lub nawet całości przyszłych płatności emerytalnych w zamian za gotówkę dzisiaj. Efektywne stopy procentowe naliczane konsumentom mogą być wielokrotnie wyższe od limitu ustawowego w Nowym Jorku. Mogą one wydawać się łatwą alternatywą, ale zaliczki emerytalne mogą mieć katastrofalne skutki finansowe.

Pożyczki ratalne

Choć brzmią jak legalny produkt bankowy - i wiele z nich nim jest - pożyczki ratalne mogą mieć roczną stopę procentową przekraczającą 300%. Odsetki są zazwyczaj płacone w "przedniej części" kredytu, a kredytobiorcy są zachęcani do refinansowania lub "rolowania" kredytu. Nadal płacą odsetki, nie spłacając kapitału. Przy dłuższych terminach niż w przypadku pożyczek payday, konsumenci pozostają w długach przez miesiące, a nawet lata.

Pożyczki pod zastaw samochodu

Te małe pożyczki, zabezpieczone pojazdem mechanicznym, również mają wysokie roczne stopy procentowe. Co gorsza, tylko jeden brak płatności może spowodować przejęcie samochodu lub ciężarówki.

Niektóre alternatywy

Skontaktuj się z wierzycielami, aby opracować plan płatności. Często będą oferować przedłużenie terminu płatności rachunków. Upewnij się, że pytasz o dodatkowe opłaty lub koszty. 

Porozmawiaj z pracodawcą o zaliczce na poczet wypłaty. Zasady różnią się w zależności od pracodawcy, ale może być wymagane wypełnienie wniosku, w którym należy wyszczególnić, dlaczego zaliczka jest potrzebna. Zazwyczaj spłata jest potrącana z przyszłych czeków. 

Rozważ pożyczkę z unii kredytowej lub zaliczkę gotówkową na karcie kredytowej. Zazwyczaj mają one niższe oprocentowanie niż pożyczka płatna. Rozejrzyj się w poszukiwaniu najlepszej oferty. 

Znajdź licencjonowanego pożyczkodawcę. Pożyczkodawcy licencjonowani przez Nowy Jork mogą udzielać niezabezpieczonych pożyczek, które są tańsze niż te udzielane przez większość pożyczkodawców. Skontaktuj się z Departamentem Usług Finansowych Stanu Nowy Jork. 

Przejrzyj plany kont czekowych swojego banku. Za opłatą, wiele banków oferuje plany, które przelewają pieniądze z konta oszczędnościowego, karty kredytowej lub linii kredytowej w celu pokrycia debetu na koncie. Unikaj programów "bounce protection", które pokrywają tylko pojedyncze debety. 

Rozważ skorzystanie z usług licencjonowanej, nienastawionej na zysk agencji doradztwa kredytowego. Osoby zajmujące się planowaniem budżetu lub agencje doradztwa kredytowego mogą pomóc obniżyć opłaty i stopy procentowe, zaaranżować rezygnację z opłat i powstrzymać nękające telefony od wierzycieli. Upewnij się, że agencja posiada licencję i nie jest nastawiona na zysk. Skontaktuj się z Departamentem Usług Finansowych Stanu Nowy Jork. 

Przejrzyj swoje potrącenia podatkowe. Jeśli otrzymywałeś duży zwrot podatku każdego roku, możesz chcieć zmniejszyć kwotę potrącaną z Twojego czeku. Lepiej jest mieć pieniądze dostępne, kiedy ich potrzebujesz, niż płacić odsetki od pożyczek, dopóki nie przyjdzie zwrot pieniędzy.