Rozliczenie zadłużenia
Credit, Debt, & Lending
Firmy zajmujące się rozwiązywaniem problemów z zadłużeniem
Te nastawione na zysk firmy twierdzą, że mogą wyeliminować długi konsumentów, negocjując ugody z wierzycielami, które stanowią zaledwie ułamek zaległego długu. Wiele z tych firm niewiele osiąga dla konsumentów i pobiera wysokie opłaty.
Wiele firm zajmujących się oddłużaniem składa obietnice, których po prostu nie są w stanie dotrzymać i pozostawiają konsumentów w gorszym stanie finansowym niż wtedy, gdy zaczynali. Firmy te mówią konsumentom, aby przestali spłacać długi. Radzą umieścić pieniądze na koncie oszczędnościowym, aby zgromadzić wystarczającą ilość środków, które pozwolą na złożenie oferty ugody ewentualnym wierzycielom.
Jednak większość konsumentów, którzy podpisują się z tymi firmami, odkrywa, że obietnice firm są puste. Wierzyciele nie mają obowiązku ugody za mniejsze pieniądze i często odmawiają. Konsumenci, którzy stosują się do rad firm zajmujących się ugodą z wierzycielami, aby ignorować wysiłki windykacyjne lub przekazać je firmie zajmującej się ugodą z wierzycielami, zazwyczaj nadal są przedmiotem działań windykacyjnych, w tym pozwów sądowych. A plany oszczędnościowe firm oddłużeniowych są często skrajnie nierealne. Obiecane wynegocjowane ugody zwykle nie następują, ale firmy zajmujące się oddłużaniem nadal pobierają swoje opłaty. Ponadto, gdy konsumenci przestają spłacać swoje długi, ich historia kredytowa ulega dalszemu pogorszeniu.
- Uważaj na firmy, które obiecują uzyskać ugody za znacznie mniej pieniędzy niż jesteś winien. Wiele z tych firm błędnie przedstawia swoje typowe wyniki i wskaźniki sukcesu.
- Unikaj firm zajmujących się oddłużaniem, które wymagają zapłaty z góry za uzyskanie obiecanej ugody.
- Należy pamiętać, że plany spłaty zadłużenia nie mogą powstrzymać wierzycieli od naliczania odsetek, opłat za zwłokę lub innych kar od zaległych długów i nie zapobiegają wniesieniu przez wierzycieli pozwów windykacyjnych. Ponadto, brak wymaganych płatności za długi negatywnie wpłynie na Twoją ocenę kredytową.
- Wierzyciele nie są prawnie zobowiązani do przyjęcia oferty ugody na kwotę niższą niż pozostała część należności.
- Tylko niewielka liczba konsumentów, którzy zapisują się na plany spłaty zadłużenia, jest w stanie je zrealizować. Zazwyczaj konsumenci rezygnują po uiszczeniu opłat za usługi na rzecz firm, nie otrzymując żadnych korzyści z ich zapisania.
- Jeśli zapiszesz się na plan spłaty zadłużenia, który każe ci przestać płacić wierzycielom, prawdopodobnie będziesz musiał stawić czoła częstszym i bardziej agresywnym próbom ściągnięcia należności, a być może także wyrokom sądowym, potrąceniom pensji i zamrożeniu kont bankowych.
- Sprawdź w Better Business Bureau, aby uzyskać raport o wiarygodności konkretnej firmy zajmującej się rozwiązywaniem problemów z zadłużeniem i jej ocenę.
- Jeśli chcesz rozwiązać problem zaległego konta, najlepiej najpierw porozmawiać bezpośrednio z wystawcą karty kredytowej lub innym wierzycielem.
Firmy windykacyjne
Istnieją dwa rodzaje windykatorów:
- przedsiębiorstwa zajmujące się ściąganiem długów należnych osobom trzecim
- wierzycieli, którym jesteś bezpośrednio winien pieniądze
Federalna ustawa Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) reguluje następujące kwestie
- firmy windykacyjne, które kontaktują się z Tobą w imieniu Twojego wierzyciela
- firmy windykacyjne, które kontaktują się z Tobą, ponieważ nabyły Twoje zaległe konto od pierwotnego wierzyciela (lub innej firmy windykacyjnej) i próbują teraz ściągnąć od Ciebie należności
- kancelarie prawne, które regularnie zajmują się działaniami windykacyjnymi
Ponadto wszystkie firmy windykacyjne działające w Nowym Jorku, niezależnie od tego, czy działają w imieniu osoby trzeciej, czy w imieniu własnym, są zobowiązane do przestrzegania prawa stanu Nowy Jork (art. 29-H ogólnego prawa gospodarczego) regulującego praktyki windykacyjne.
Zarówno prawo federalne jak i stanowe reguluje i ogranicza różne praktyki windykacyjne.
W jaki sposób mogą kontaktować się ze mną windykatorzy?
Firma windykacyjna może skontaktować się z użytkownikiem osobiście, telefonicznie lub pisemnie i musi ujawnić cel kontaktu. Agencje te nie mogą kontaktować się z użytkownikiem w niedogodnych miejscach lub godzinach (na przykład przed 8 rano lub po 21), chyba że użytkownik wyrazi na to zgodę. Agencja windykacyjna nie może kontaktować się z Tobą w miejscu Twojego zatrudnienia, jeśli wie, że Twój pracodawca nie wyraża na to zgody.
Co zrobić, jeśli nie jestem dłużnikiem?
Aby zakwestionować dług, musisz napisać list do agencji windykacyjnej w ciągu 30 dni od pierwszego kontaktu z Tobą. Jeśli zakwestionujesz dług, agencja ma prawny zakaz kontaktowania się z Tobą ponownie, dopóki nie prześle Ci weryfikacji Twojego długu.
Jak mogę powstrzymać windykatorów przed kontaktowaniem się ze mną?
Napisz list do agencji windykacyjnej z prośbą o zaprzestanie kontaktu z Tobą. Po otrzymaniu listu agencja nie może się z Państwem kontaktować, chyba że w celu poinformowania Państwa, że nie będzie dalszego kontaktu lub że ona lub wierzyciel zamierza podjąć jakieś konkretne działania. Jednak złożenie listu z prośbą o zaprzestanie kontaktu z agencją windykacyjną nie uniemożliwia jej podjęcia działań prawnych przeciwko Tobie w celu odzyskania długu.
Co powinienem zrobić, gdy doświadczam problemów finansowych?
Nie ma się czego wstydzić, jeśli masz trudności z wywiązaniem się ze wszystkich zobowiązań finansowych. Ważne jest jednak, abyś sięgnął po pomoc, jeśli uważasz, że nie poradzisz sobie z rachunkami.
Jeśli doświadczasz problemów finansowych związanych z kredytami lub telefonami windykacyjnymi, rozważ skontaktowanie się z agencją doradztwa kredytowego typu not-for-profit, która posiada licencję Departamentu Bankowości Stanu Nowy Jork. Generalnie organizacje te oferują pomoc za darmo lub za minimalne koszty w spłacie długów.
Agencje windykacyjne mają zakaz angażowania się w następujące nękające lub obraźliwe praktyki:
- stosowanie lub grożenie użyciem przemocy lub środków przestępczych w celu wyrządzenia Ci krzywdy
- używanie obscenicznego lub bluźnierczego języka
- reklamowanie swojej wierzytelności na sprzedaż
- telefonowanie do Ciebie w sposób powtarzający się lub ciągły z zamiarem dokuczenia lub nękania
- dzwoniący do ciebie, nie mówiąc ci, kim są.
Firmy windykacyjne mają zakaz stosowania fałszywych lub wprowadzających w błąd oświadczeń:
- fałszywe reprezentowanie siebie jako przedstawicieli rządu
- fałszywie twierdząc, że zajmą, zajmą lub sprzedadzą jakiekolwiek mienie lub wynagrodzenie (należy jednak pamiętać, że podejmują te działania, jeśli mogą to zrobić zgodnie z prawem)
- fałszywe stwierdzenie, że popełniłeś przestępstwo lub że zostaniesz aresztowany lub uwięziony
- fałszywe stwierdzenie, że dokumenty przypominające dokumenty urzędowe pochodzą z sądu lub agencji rządowej, podczas gdy tak nie jest
- składanie fałszywych oświadczeń o wysokości zadłużenia
- fałszywe oświadczenie, że firma windykacyjna jest zatrudniona przez biuro kredytowe
- fałszywe podawanie się za adwokatów lub że adwokat jest zaangażowany w ściąganie długu
- groźba przekazania fałszywych informacji kredytowych jakiejkolwiek innej osobie
- używanie fałszywej nazwy firmy
Firmy windykacyjne mają również zakaz stosowania następujących praktyk:
- odebranie więcej niż jesteś winien
- zdeponowanie czeku z datą wsteczną przed datą widniejącą na czeku
- kontaktowanie się z Państwem za pomocą kartki pocztowej
- grożenie przejęciem własności w drodze pozasądowej, gdy nie mają do tego prawa
Kiedy wierzyciel ściąga dług
Wierzyciele mogą skontaktować się z Tobą bezpośrednio w sprawie długu, który jesteś im winien. Na przykład, firma wydająca karty kredytowe może zadzwonić, aby przypomnieć Ci, że nie dokonywałeś minimalnych płatności, które są niezbędne, aby uchronić Twoje konto przed zaległościami. Ogólnie rzecz biorąc, federalne prawa ochrony konsumenta dotyczące uczciwego ściągania długów nie mają zastosowania w takich sytuacjach, ale wierzyciele nadal są zobowiązani do przestrzegania nowojorskiego prawa regulującego ściąganie długów.
Ustawa New York State Debt Collection Procedures Law zabrania wierzycielom (i ich agentom):
- poinformowanie pracodawcy o rodzaju zadłużenia przed uzyskaniem wyroku przeciwko tobie
- grożenie podjęciem działania, którego nie może podjąć lub którego nie podjąłby w normalnych okolicznościach
- grożenie pobraniem opłaty przekraczającej wysokość długu
- komunikowanie się z użytkownikiem w sposób, który symuluje proces sądowy lub sprawia wrażenie, że jest upoważniony lub wydany przez jednostkę rządową
- kontaktowanie się z Tobą lub członkiem rodziny z taką częstotliwością lub w tak nietypowych godzinach, że można to uznać za nadużycie lub nękanie
Serwery procesowe: Poznaj swoje prawa
Jeśli wierzyciel zdecyduje się wnieść pozew przeciwko Tobie, aby spróbować ściągnąć dług, zazwyczaj wynajmuje firmę prawniczą do wniesienia pozwu. Prawne serwery procesowe są zatrudniane przez firmy prawnicze do obsługi dokumentów prawnych, powiadamiając osoby, że są one pozwane.
Prawo Nowego Jorku jasno określa, w jaki sposób dokumenty prawne, które rozpoczynają proces sądowy, muszą być doręczone osobie pozwanej. Serwer procesowy może:
- dostarczyć wezwanie bezpośrednio do osoby pozwanej
- doręczyć wezwanie zastępczej osobie w odpowiednim wieku i o odpowiedniej dyskrecji w miejscu prowadzenia działalności lub w domu osoby pozwanej, a następnie wysłać wezwanie pocztą
- jeżeli kilka prób z dwóch pierwszych opcji nie powiedzie się, należy wywiesić wezwanie na drzwiach domu lub miejsca pracy osoby pozwanej, a także wysłać je pocztą
Co powinienem zrobić, gdy zostaną mi doręczone dokumenty prawne?
Jeśli zostaną Ci doręczone dokumenty prawne, ważne jest, abyś odpowiedział, nawet jeśli nie wierzysz, że jesteś winien jakiekolwiek pieniądze. Jeśli nie odpowiesz, sąd może wydać wyrok zaoczny przeciwko tobie, a wierzyciel może zająć pieniądze z twojego konta bankowego lub zająć twoje wynagrodzenie.
Co powinienem zrobić, jeśli wydano przeciwko mnie wyrok zaoczny?
W ostatnich latach Biuro Prokuratora Generalnego Stanu Nowy Jork odkryło oszukańcze praktyki stosowane przez niektóre firmy zajmujące się doręczaniem dokumentów, które twierdzą, że dostarczały dokumenty osobom prywatnym, chociaż nigdy tego nie robiły.
Aby usunąć (opróżnić) wyrok zaoczny, który został wydany przeciwko Tobie z tego lub innego powodu, prawo Nowego Jorku wymaga, abyś złożył wniosek do sądu, który wydał wyrok. Aby pomóc w złożeniu tego wniosku, należy skonsultować się z adwokatem.