Pożyczki studenckie

Spłata kredytu studenckiego i redukcja zadłużenia: Nasz przewodnik dla nowojorczyków

Jeśli zaciągnąłeś pożyczki, aby opłacić swoją edukację, jesteś w dobrym towarzystwie: Ponad 40 milionów Amerykanów ma niespłacone pożyczki studenckie. Wiele osób ma trudności z dokonywaniem płatności. Ale dług studencki nie musi kontrolować twojego życia. Dowiedz się więcej o wielu zasobach, które mogą pomóc Ci w poruszaniu się po pożyczkach studenckich. Znajdź odpowiednią dla siebie ścieżkę spłaty. 

Aby uzyskać więcej informacji na temat zarządzania pożyczkami studenckimi, zapoznaj się z tymi zasobami innych agencji i organizacji:  

• Departament Edukacji USA (ED): Federal Student Aid (FSA) to biuro ED, które zapewnia informacje i zasoby dotyczące pożyczek studenckich.
  • Centrum informacyjne FSA, 1-880-4FED-AID (1-880-433-3243), TDD 1-800-730-8913
• Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów USA : Ogólne informacje o pożyczkach studenckich, w tym o ich spłacie.
• Korporacja Usług Szkolnictwa Wyższego Stanu Nowy Jork: Nowojorska agencja pomocy finansowej dla studentów szkolnictwa wyższego, HESC przetwarza wnioski o dotacje, stypendia i pożyczki oraz przyznaje pakiety pomocy finansowej nowojorczykom. 
• Pomoc dla pożyczkobiorców kredytów studenckich: Ten zasób jest udostępniany przez Krajowe Centrum Prawa Konsumenckiego.
• Program pomocy konsumentom zadłużonym z tytułu edukacji (EDCAP): EDCAP zapewnia bezpłatne informacje o pożyczkach studenckich i zasoby dla pożyczkobiorców z Nowego Jorku, w tym bezpłatne spersonalizowane porady.

Podstawy kredytu studenckiego

Ważne jest, aby zrozumieć podstawy swoich pożyczek. Oto wprowadzenie do kluczowej terminologii i pytań, które pomogą Ci poruszać się po kredytach studenckich. 

Często odnosimy się do Education Debt Consumer Assistant Project(EDCAP), organizacji non-profit, która zapewnia bezpłatne zasoby i wskazówki dla nowojorczyków z długiem studenckim. 

Kluczowe terminy, które należy znać

Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów oferuje listę kluczowych warunków kredytów studenckich.

Różnica między pożyczkami federalnymi a prywatnymi

Większość zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich w Stanach Zjednoczonych pochodzi z pożyczek federalnych. Pożyczki te są udzielane przez rząd federalny i obsługiwane przez firmy, które zawarły umowę z rządem. 

Pożyczki prywatne są wydawane i obsługiwane przez podmioty niepowiązane z rządem federalnym, takie jak banki, unie kredytowe lub organizacje stanowe. 

Pożyczki federalne i prywatne mają kilka istotnych różnic. Na przykład:

• Pożyczki federalne są udzielane ze stałą stopą procentową, podczas gdy pożyczki prywatne mogą być oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, co oznacza, że stopa procentowa będzie się zmieniać w czasie. 
• Niektóre opcje spłaty lub umorzenia są dostępne tylko dla pożyczek federalnych. 
• Pożyczki prywatne mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż pożyczki federalne. 
• Pożyczki prywatne zazwyczaj wymagają od pożyczkobiorcy posiadania współwnioskodawcy. 

Krajowy System Danych Pożyczek Studenckich (NSLDS) zawiera listę wszystkich pożyczek federalnych; nie zawiera listy pożyczek prywatnych. Aby dowiedzieć się, czy pożyczka jest pożyczką federalną czy prywatną, zaloguj się na stronie NSLDS za pomocą swojego identyfikatora FSA. 

Jeśli pożyczka nie jest wymieniona w NSLDS, najprawdopodobniej jest to pożyczka prywatna. Istnieją pewne wyjątki: Niektórzy pożyczkobiorcy zgłaszali, że pożyczki Perkinsa - rodzaj pożyczki federalnej obsługiwanej przez szkołę pożyczkobiorcy - nie są wymienione w NSLDS. Nie ma centralnej bazy danych, takiej jak NSLDS, zawierającej informacje o prywatnych pożyczkach studenckich.  

Informacje, które tutaj oferujemy, dotyczą głównie pożyczek federalnych. W przypadku pytań dotyczących prywatnych pożyczek, w tym tego, jak uczynić spłatę bardziej przystępną, przeczytaj zasoby, takie jak strona EDCAP na temat zarządzania prywatnymi pożyczkami studenckimi, lub skontaktuj się z obsługą pożyczki.   

Wiele rodzajów pożyczek federalnych

Pożyczki studenckie mogą wydawać się skomplikowane i zagmatwane, ponieważ istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek federalnych. Niektóre plany spłaty są dostępne dla określonych rodzajów pożyczek, ale nie dla innych. Ponadto różne rodzaje pożyczek mogą mieć różne warunki płatności. Aby dodać do tego zamieszania, możesz mieć różne obowiązki i możliwości, jeśli jesteś współsygnatariuszem lub jeśli zaciągnąłeś pożyczki jako rodzic studenta. 

Ważne jest, aby wiedzieć, jakie rodzaje pożyczek federalnych posiadasz, aby uzyskać pełne informacje i podejmować świadome decyzje dotyczące poruszania się po pożyczkach. Jeśli nie wiesz, jaki rodzaj pożyczki posiadasz, skontaktuj się z usługodawcą lub Centrum Informacyjnym FSA pod numerem 1-800-433-3243. 

Komunikaty od usługodawcy

Firma obsługująca pożyczki będzie prawdopodobnie komunikować się z Tobą głównie lub całkowicie za pośrednictwem poczty. Należy niezwłocznie otwierać i w pełni czytać wszelkie wiadomości papierowe otrzymane od podmiotu obsługującego pożyczki studenckie: Mogą one zawierać ważne i wrażliwe czasowo informacje. Niektórzy usługodawcy będą komunikować się z tobą za pośrednictwem poczty elektronicznej, telefonu lub wiadomości tekstowej, ale będą to robić tylko wtedy, gdy wyrazisz zgodę na otrzymywanie wiadomości w formie papierowej. 

Jeśli otrzymasz jakąkolwiek wiadomość dotyczącą pożyczki studenckiej od nadawcy, którego nie rozpoznajesz, przeczytaj ją bardzo uważnie - może to być oszustwo! Zewnętrzni oszuści zajmujący się umarzaniem długów wykorzystali zamieszanie wokół powrotu do spłaty w 2023 roku. Wielu pożyczkobiorców zgłasza otrzymywanie listów od firm, które okazują się oszustami. Więcej informacji na temat oszustw związanych z umarzaniem długów przez osoby trzecie można znaleźć w sekcji Oszustwa związane z pożyczkami studenckimi.

Spłata kredytu studenckiego

Spłata pożyczki studenckiej może być przytłaczająca, ale istnieje wiele różnych ścieżek jej spłaty. Dowiedz się, który z nich może być odpowiedni dla Ciebie. W tym miejscu oferujemy informacje na temat opcji spłaty pożyczek federalnych i zasobów, które pomogą Ci w poruszaniu się po tym procesie. 

Często odnosimy się do Education Debt Consumer Assistant Project(EDCAP), organizacji non-profit, która zapewnia bezpłatne zasoby i wskazówki dla nowojorczyków z długiem studenckim. 

Przegląd opcji spłaty pożyczek federalnych

Możesz wybrać plan spłaty swoich pożyczek studenckich. Plany mają wiele różnych funkcji, więc zastanów się dokładnie, co jest najbardziej sensowne dla Ciebie i Twoich finansów. Jeśli Twoja sytuacja ulegnie zmianie po rozpoczęciu spłaty, masz prawo przejść na inny plan płatności (chociaż niektóre plany mogą być dla Ciebie niedostępne). 

Istnieją dwa rodzaje planów spłaty federalnych pożyczek studenckich: 

• Plany spłaty zależne od dochodu (IDR), w których dochód wpływa na obliczenie miesięcznej płatności.
• Tradycyjne plany, w których miesięczna rata zależy wyłącznie od kwoty zadłużenia i okresu spłaty.

Plany IDR mają zazwyczaj niższe miesięczne płatności, ale ich spłata trwa dłużej. Tradycyjne plany często (ale nie zawsze) charakteryzują się wyższymi miesięcznymi płatnościami, ale krótszymi okresami spłaty. 

Na tej stronie oferujemy informacje na temat różnych rodzajów planów IDR i planów tradycyjnych. 

Aby zapoznać się z porównaniem planów IDR z planami tradycyjnymi, odwiedź stronę FSA na temat plany spłat lub użyj symulator pożyczki aby zobaczyć, jakie mogą być płatności w różnych planach. Możesz również odwiedzić stronę EDCAP pod adresem opcje planu spłaty.

Domyślnie podmioty obsługujące pożyczki zapisują pożyczkobiorców do Standardowego Planu Spłat (więcej informacji można znaleźć w sekcji Tradycyjne plany spłat na tej stronie).  

Plany spłaty uzależnione od dochodu (IDR)  

Plan IDR opiera kwotę miesięcznej spłaty kredytu studenckiego na dochodach i wielkości rodziny. Miesięczne kwoty płatności są zazwyczaj procentem uznaniowego dochodu (różnica między dochodem a wskaźnikiem ubóstwa dla danej sytuacji). Każdego roku należy zaktualizować swoje dochody i wielkość rodziny w procesie zwanym "ponowną certyfikacją". Pod koniec okresu spłaty w ramach planu IDR wszelkie pozostałe saldo, które nie zostało spłacone, zostaje umorzone. Aby dowiedzieć się więcej o przebaczeniu, odwiedź naszą sekcję na temat umorzenie pożyczki studenckiej.

Plany IDR obejmują:

• Oszczędzanie na wartościowej edukacji (SAVE): SAVE, najnowszy plan IDR, zapewnia większości (ale nie wszystkim) pożyczkobiorcom najniższe możliwe miesięczne płatności. Plan ten obejmuje świadczenie odsetkowe, które zapobiega wzrostowi kapitału. Ponadto, począwszy od lutego 2024 r., jeśli jesteś na SAVE i pierwotnie pożyczyłeś mniej niż 12 000 USD, Twoje pożyczki mogą zostać umorzone już po 10 latach spłaty. Odwiedź stronę FSA Strona SAVE aby uzyskać więcej informacji i złożyć wniosek. 
• Pay As You Earn (PAYE): Ten plan jest dostępny tylko dla określonej grupy pożyczkobiorców. Będzie on niedostępny dla nowych uczestników od lipca 2024 roku.
• Spłata oparta na dochodach (IBR): Ten plan oferuje wyższe miesięczne płatności niż SAVE dla większości (ale nie wszystkich) pożyczkobiorców. IBR obejmuje miesięczny limit płatności: Pożyczkobiorcy korzystający z IBR nigdy nie zapłacą miesięcznie więcej niż w przypadku standardowego planu spłaty.
• Spłata uzależniona od dochodu (ICR): Ten plan nie obejmuje miesięcznego limitu: Miesięczna spłata w ramach ICR może być wyższa niż standardowa miesięczna spłata w okresie 10 lat. ICR może być atrakcyjny, jeśli chcesz szybko obniżyć saldo pożyczki.

Więcej szczegółowych informacji na temat IDR: 

• Skonsultuj się z FSA strona planów spłat uzależnionych od dochodów. 
• Korzystanie z EDCAP Porównanie planów IDR aby zobaczyć, czym różnią się plany IDR. 
• Ważne jest, aby przy podejmowaniu decyzji o wyborze odpowiedniego planu posługiwać się konkretnymi liczbami: Zadzwoń do Centrum Informacyjnego FSA (1-880-4FED-AID (433-3243), TDD 1-800-730-8913), aby dowiedzieć się , jaka będzie kwota płatności w przypadku każdego planu. 
• Możesz również umówić się na spotkanie z EDCAP na bezpłatną sesję doradczą w celu omówienia dostępnych opcji.

Tradycyjne plany spłaty

Tradycyjne plany spłat (zwane również planami spłat o stałych płatnościach) nie uwzględniają dochodów. Plany te opierają miesięczną kwotę płatności na kwocie zadłużenia, stopie procentowej i ustalonym okresie spłaty. Podmioty obsługujące pożyczki zarządzają tradycyjnymi planami spłaty wewnętrznie. Nie musisz ubiegać się o tradycyjny plan spłaty, tak jak w przypadku planu IDR.

Tradycyjne plany spłaty obejmują:

• Standardowy plan spłaty: Ten plan jest najbardziej podstawowym planem spłaty dla większości pożyczek federalnych. Spłata jest obliczana na 10-letni okres (lub dłuższy okres, jeśli wybierzesz ten plan po konsolidacji pożyczek) i stałą stopę procentową. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę FSA Strona standardowego planu spłaty.
• Stopniowy plan spłaty: Miesięczne płatności są początkowo niskie, a następnie rosną co dwa lata. Na początku tego planu płatności byłyby niższe niż w przypadku planu standardowego, ale pod koniec okresu spłaty byłyby wyższe. Ten plan jest najbardziej korzystny, jeśli obecnie masz niski dochód, ale spodziewasz się, że Twój dochód będzie konsekwentnie wzrastał w miarę upływu czasu. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę FSA Strona planu stopniowej spłaty.
• Rozszerzony plan spłaty: Ten plan ma dłuższy okres spłaty, ale niższe miesięczne płatności. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę FSA Strona przedłużonego planu spłaty.

Aby porównać te plany, odwiedź stronę FSA pod adresem Plany spłaty ze stałą płatnością lub EDCAP narzędzie do porównywania tradycyjnych planów.

Konsolidacja pożyczek

Konsolidacja pożyczek oznacza zaciągnięcie jednej nowej pożyczki na spłatę innych wcześniej istniejących pożyczek. Po konsolidacji stare pożyczki są spłacane w całości, a ty jesteś odpowiedzialny za dokonywanie płatności za nową pożyczkę.

Konsolidacja pożyczek federalnych ma wiele zalet i wad. Dowiedz się więcej na stronie FSA poświęconej konsolidacja kredytów studenckich i kompleksowy program EDCAP przewodnik konsolidacji. Rozważając konsolidację, zachęcamy do skontaktowania się z organizacją taką jak FSA lub EDCAP w celu omówienia specyfiki pożyczek.

Konsolidacja pożyczek federalnych za pośrednictwem ED jest zawsze bezpłatna. Uważaj na "okazje" konsolidacji lub refinansowania pożyczek prywatnych! Wiele firm prywatnych zachęca pożyczkobiorców do korzystania z drogich usług prywatnych, takich jak:

• Zwolnienie z długu przez stronę trzecią. Niektórzy pożyczkobiorcy otrzymują listy, telefony, e-maile lub SMS-y oferujące konsolidację pożyczek za pośrednictwem rządu federalnego za wysoką opłatą. Usługi te są oszustwem: Grupy zewnętrzne niepowiązane z rządem federalnym pobierają wysokie opłaty za zrobienie czegoś, co rząd zrobi za darmo.
• Prywatna konsolidacja lub refinansowanie. Niektóre prywatne programy konsolidacji lub refinansowania są oszustwami, które wabią pożyczkobiorców niskimi miesięcznymi płatnościami, tylko po to, by później podnieść stopy procentowe i płatności, czasem drastycznie. Inne programy mogą oferować atrakcyjne warunki dla niektórych pożyczkobiorców - ale jeśli skonsolidujesz pożyczki federalne z pożyczkami prywatnymi, możesz stracić możliwość umorzenia lub umorzenia pożyczki. Jeśli rozważasz konsolidację lub refinansowanie pożyczki prywatnej, dokładnie sprawdź, czy nie utracisz pewnych korzyści. Rozważ skontaktowanie się z FSA lub EDCAP w celu omówienia swojej sytuacji.

Więcej informacji na temat możliwych oszustw można znaleźć na stronie oszustwa związane z pożyczkami studenckimi.

Odroczenie spłaty kredytu studenckiego

Jeśli doświadczasz krótkoterminowych trudności finansowych, możesz chcieć odroczyć spłatę pożyczki na krótki czas. Istnieją dwie opcje: odroczenie i wyrozumiałość. Mogą to być dobre opcje, jeśli masz trudności ze spłatą pożyczek z powodu tymczasowych okoliczności. Na przykład, jeśli jesteś zapisany do szkoły, odbywasz czynną służbę w wojsku lub Korpusie Pokoju lub masz do czynienia z krótkim okresem bezrobocia, odroczenie może być pomocne. Niektóre z tych okoliczności, ale nie wszystkie, mogą również kwalifikować się do zwolnienia z płatności.

Podczas gdy odroczenie i wyrozumiałość to oba rodzaje przerw w spłacie pożyczek, mają one różne wymagania kwalifikacyjne i różne wyniki w zależności od pożyczek i konkretnych okoliczności. Należy pamiętać, że odsetki będą nadal naliczane w większości przypadków i dla większości rodzajów pożyczek. Ponadto miesiące spędzone na odroczeniu lub wyrozumiałości prawdopodobnie nie będą wliczane do liczby płatności IDR lub PSLF. Ze względu na złożoność związanych z tym kwestii, zdecydowanie zalecamy skontaktowanie się z FSA (1-880-4FED-AID (433-3243), TDD 1-800-730-8913) lub EDCAP, aby przedyskutować opcje rozważenia odroczenia lub prolongaty. 

Więcej informacji na ten temat można znaleźć na stronie EDCAP pod adresem odroczenie spłaty kredytu studenckiego. Odwiedź stronę internetową FSA, aby dowiedzieć się więcej o wymogach kwalifikowalności do federalnego kredytu studenckiego odroczenie oraz wyrozumiałość. 

Należy pamiętać, że opcje odroczenia i wyrozumiałości w ramach prywatnych pożyczek studenckich są określane przez podmiot obsługujący pożyczkę, a nie przez rząd federalny. Jeśli masz prywatną pożyczkę studencką i martwisz się o dokonywanie płatności, jak najszybciej skontaktuj się ze swoim usługodawcą, aby omówić dostępne opcje. 

Umorzenie kredytu studenckiego

Pożyczki mogą zostać częściowo lub całkowicie umorzone w ramach programów stanowych i federalnych. 

Terminy "umorzenie", "anulowanie" i "zwolnienie" mają różne znaczenie, ale wszystkie trzy ogólnie oznaczają, że saldo zadłużenia kredytowego zostaje usunięte po pewnych kwalifikujących się zdarzeniach. Na tej stronie: 

• Umorzenie odnosi się do programów opartych na zatrudnieniu (takich jak Public Service Loan Forgiveness).
• Absolutorium odnosi się do wydarzeń, na które nie masz wpływu (takich jak zamknięcie szkoły). Więcej informacji na temat absolutorium można znaleźć w naszej sekcji dotyczącej absolutorium z kredytu studenckiego.

Na tej stronie internetowej można dowiedzieć się o umorzeniu spłaty zależnej od dochodu, umorzeniu pożyczek na usługi publiczne, umorzeniu pożyczek dla nauczycieli i stanowych programach umarzania pożyczek.

Często odnosimy się do EDCAP, organizacji non-profit, która zapewnia bezpłatne zasoby i wskazówki dla nowojorczyków z zadłużeniem studenckim.

Rząd federalny czyni postępy w zakresie umarzania pożyczek

W 2022 r. prezydent Biden zaproponował umorzenie 10 000 USD długu studenckiego dla każdego pożyczkobiorcy (20 000 USD dla pożyczkobiorców, którzy otrzymali stypendia Pell) dla wszystkich pożyczkobiorców poniżej określonych progów dochodowych. Jednak Sąd Najwyższy USA zablokował realizację tego planu. 

Od tego czasu rząd znalazł inne sposoby, aby pomóc pożyczkobiorcom w zarządzaniu długiem studenckim. Na przykład w lutym 2024 r. rząd umorzył 1,2 mld USD pożyczek dla prawie 153 000 pożyczkobiorców. Każdy z tych pożyczkobiorców początkowo pożyczył 12 000 USD lub mniej, dokonywał regularnych spłat przez co najmniej 10 lat i był zapisany do planu Saving on a Valuable Education (SAVE). Przeczytaj więcej o tej i poprzednich próbach umorzenia pożyczek (zarchiwizowana zawartość). 

Umorzenie poprzez spłatę uzależnioną od dochodu

W ramach wszystkich planów spłat zależnych od dochodów (IDR), pozostałe saldo pożyczki jest umarzane, jeśli federalne pożyczki studenckie nie zostaną w pełni spłacone na koniec okresu spłaty (20 lub 25 lat). Aby zakwalifikować się do umorzenia, należy dokonywać regularnych miesięcznych płatności przez 20 lub 25 lat (240 lub 300 kwalifikujących się płatności). Jednak umorzenie IDR ma zastosowanie tylko do niektórych rodzajów pożyczek. 

Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych (ED) pracuje nad rozszerzeniem przebaczenia IDR na jak największą liczbę pożyczkobiorców. Na przykład, jeśli korzystasz z planu SAVE, początkowo pożyczyłeś mniej niż 12 000 USD i dokonywałeś płatności przez co najmniej 10 lat, możesz kwalifikować się do umorzenia od razu, począwszy od lata 2024 roku.

Dowiedz się więcej o przebaczeniu IDR na stronie Federal Student Aid's Strona przebaczenia IDR lub skontaktować się z EDCAP.

Ponadto płatności dokonane z tytułu pożyczek, które wcześniej nie kwalifikowały się do umorzenia IDR, mogą zostać uwzględnione, jeśli pożyczkobiorcy podejmą działania w celu konsolidacji swoich pożyczek i przystąpienia do planu IDR. Więcej informacji można znaleźć w poniższej sekcji dotyczącej korekty konta IDR.

Korekta rachunku IDR

W kwietniu 2022 r. rząd ogłosił program dostosowania konta IDR. W ramach tego programu ED uzna Twoje konto za każdy czas spędzony na spłacie, nawet jeśli w tym czasie nie korzystałeś z planu IDR. W pewnych okolicznościach ED uzna również Twoje konto za czas spędzony na odroczeniu i wyrozumiałości.

Dostosowanie konta IDR jest najbardziej korzystne, jeśli masz pożyczki o różnych terminach spłaty (na przykład pożyczki licencjackie i magisterskie) lub pożyczki, które wcześniej nie kwalifikowały się do umorzenia, takie jak pożyczki Perkins, Health Education Assistance (HEAL) i Federal Family Education (FFEL). Nie są to federalne pożyczki bezpośrednie. W przeszłości płatności dokonywane z tytułu tych pożyczek nie liczyły się do umorzenia IDR lub PSLF. Jeśli jednak posiadasz którąkolwiek z tych pożyczek i skonsolidujesz je w jedną federalną pożyczkę Direct Loan przed terminem 30 czerwca 2024 r. i złożysz wniosek o plan IDR, ED automatycznie zastosuje korektę konta IDR do liczby płatności. Następnie otrzymasz kredyt za każdą kwalifikującą się miesięczną płatność dokonaną przez cały okres trwania pożyczki.

Na przykład:

• Pożyczkobiorczyni Betty zaciągnęła pożyczkę FFEL w 1998 r. i dokonywała regularnych miesięcznych spłat tej pożyczki oraz innych pożyczek federalnych przez kolejne 24 lata.
• W styczniu 2024 r. Betty dowiedziała się o dostosowaniu konta IDR. Betty złożyła wniosek o konsolidację pożyczek i otrzymała ją. Zamiast pożyczki FFEL i innych pożyczek federalnych, Betty ma teraz jedną skonsolidowaną pożyczkę bezpośrednią.
• Betty rozważa opcje IDR i wybiera plan SAVE.
• Kiedy IDR Account Adjustment zostanie zastosowany do konta Betty później w 2024 roku, pokaże, że dokonała ona już co najmniej 20 lat kwalifikujących się płatności. Oznacza to, że pozostałe saldo pożyczki Betty zostanie automatycznie umorzone!

Dostosowanie konta IDR ma zastosowanie do planów IDR, które wymagają 240 lub 300 kwalifikujących się płatności, a także do PSLF, który wymaga tylko 120 kwalifikujących się płatności.

W przypadku niektórych pożyczkobiorców dostosowanie konta IDR przybliży ich o lata do umorzenia pożyczki lub spowoduje natychmiastowe umorzenie ich pożyczek. Aby jednak uzyskać tę korzyść, pożyczkobiorcy z pożyczkami, które w przeciwnym razie nie kwalifikują się, muszą złożyć wniosek o konsolidację pożyczek do 30 czerwca 2024 roku.

Aby uzyskać więcej informacji na temat dostosowania konta IDR, odwiedź stronę FSA Strona dostosowania konta IDR lub EDCAP przewodnik po konsolidacji pożyczek. 

Umorzenie pożyczki na usługi publiczne

Umorzenie pożyczki dla służb publicznych (PSLF) zapewnia umorzenie pożyczki, jeśli dokonałeś 120 kwalifikujących się płatności z tytułu pożyczek federalnych podczas pracy w służbie publicznej. Kwalifikujące się stanowiska obejmują stanowiska federalne, stanowe i samorządowe, a także stanowiska w organizacjach non-profit z siedzibą w USA. 

PSLF jest dostępny tylko w przypadku korzystania z planu IDR lub 10-letniego standardowego planu spłaty i jest dostępny tylko dla niektórych rodzajów pożyczek. Ponadto od czasu do czasu musisz poświadczyć, że Twoje zatrudnienie się kwalifikuje.

Więcej szczegółowych informacji na temat PSLF można znaleźć na stronie FSA PSLF lub zasoby EDCAP na stronie Uzyskanie umorzenia pożyczki na usługi publiczne.

W 2024 r. rząd zapewnia krótkie okno, w którym można otrzymać kredyt na poczet umorzenia PSLF z płatności, które w przeciwnym razie mogłyby się nie kwalifikować. Więcej informacji można znaleźć w poniższej sekcji dotyczącej korekty konta IDR.

Aby uzyskać bardziej szczegółowe informacje na temat konkretnych planów, odwiedź zasoby na tej stronie. Aby porównać te plany, odwiedź stronę FSA pod adresem Plany spłaty ze stałą płatnością lub EDCAP narzędzie do porównywania tradycyjnych planów.

Umorzenie pożyczek dla nauczycieli

W ramach programu Teacher Loan Forgiveness (TLF), jeśli uczysz w pełnym wymiarze godzin przez pięć pełnych i następujących po sobie lat akademickich w szkole o niskich dochodach lub agencji usług edukacyjnych i spełniasz określone inne kwalifikacje, możesz kwalifikować się do umorzenia pożyczki w wysokości do 17 500 USD. Więcej informacji na temat TLF można znaleźć na stronie FSA Strona umorzenia pożyczki dla nauczycieli. 

Umorzenie pożyczki Perkinsa

Pożyczka Perkinsa jest wydawana przez rząd federalny, ale obsługiwana przez instytucję edukacyjną. Istnieje szczególny rodzaj umorzenia pożyczki, jeśli masz pożyczkę Perkins i pracujesz w określonych branżach lub masz określone cechy. Skonsultuj się z FSA Strona anulowania i zwolnienia z federalnej pożyczki Perkinsa więcej informacji. 

Należy pamiętać, że jeśli skonsolidujesz pożyczkę Perkinsa z innymi pożyczkami federalnymi, nie będziesz już kwalifikować się do umorzenia specyficznego dla pożyczek Perkinsa. Skonsolidowana pożyczka może jednak kwalifikować się do innych rodzajów umorzenia, takich jak umorzenie IDR lub PSLF.

Programy umarzania pożyczek w stanie Nowy Jork

Stan Nowy Jork oferuje pewne programy umarzania pożyczek, które zapewniają nagrody, jeśli wykonujesz określone rodzaje kwalifikującego się zatrudnienia. Należą do nich pracownicy socjalni, rolnicy, nauczyciele i prawnicy na niektórych stanowiskach w służbie publicznej. 

Należy pamiętać, że chociaż programy te są określane jako "umorzenie pożyczki", w rzeczywistości są to nagrody, które można otrzymać, aby umożliwić spłatę własnego salda pożyczki. Więcej informacji można znaleźć na stronie NYS Higher Education Services Corporation Strona umorzenia pożyczki w stanie Nowy Jork więcej informacji. 

Absolutorium z tytułu kredytu studenckiego

Kilka programów federalnych oferuje ścieżki do umorzenia pożyczki. Terminy "umorzenie", "anulowanie" i "zwolnienie" mają pewne różnice, ale wszystkie trzy ogólnie oznaczają, że saldo zadłużenia kredytowego zostaje usunięte po pewnych kwalifikujących się zdarzeniach: 

• Umorzenie zazwyczaj odnosi się do programów opartych na zatrudnieniu (takich jak Public Service Loan Forgiveness).
• Wyładowanie odnosi się do wydarzeń poza kontrolą użytkownika (takich jak zamknięcie szkoły). 

Więcej informacji na temat umarzania pożyczek można znaleźć w naszej sekcji dotyczącej umarzania pożyczek studenckich.

Aby zapoznać się z pełną listą federalnych programów umarzania i anulowania pożyczek, odwiedź stronę FSA umorzenie pożyczki studenckiej strona.

Nasza strona zawiera informacje na temat niektórych podstaw do zwolnienia z federalnego kredytu studenckiego. 

Aby dowiedzieć się więcej o spłacie prywatnych pożyczek studenckich, skontaktuj się z obsługą pożyczki.

Na naszej stronie internetowej często odnosimy się do Education Debt Consumer Assistant Project(EDCAP), organizacji non-profit, która zapewnia bezpłatne zasoby i wskazówki dla nowojorczyków z długiem studenckim.

Całkowita i trwała niezdolność do pracy

Jeśli staniesz się całkowicie i trwale niepełnosprawny, możesz kwalifikować się do zwolnienia z federalnego kredytu studenckiego. Zwolnienie z tytułu całkowitej i trwałej niepełnosprawności wymaga dokumentacji z Departamentu Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych, Administracji Ubezpieczeń Społecznych lub upoważnionego lekarza. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę FSA strona dotycząca całkowitego i trwałego inwalidztwa lub EDCAP strona kwalifikująca do zwolnienia z niepełnosprawności.

Wypis z zamkniętej szkoły

Możesz kwalifikować się do zwolnienia ze szkoły zamkniętej, jeśli szkoła została zamknięta, gdy byłeś do niej zapisany. Możesz również kwalifikować się w innych szczególnych okolicznościach, na przykład jeśli szkoła została zamknięta podczas zatwierdzonego urlopu lub jeśli wycofałeś się ze szkoły, a szkoła została zamknięta w ciągu 180 dni od wycofania się. Jeśli spełniasz wymagania kwalifikacyjne, podmiot obsługujący powinien automatycznie wysłać Ci wniosek o zwolnienie z zamkniętej szkoły.

Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę FSA strona wypisu z zamkniętej szkoły.

Zwolnienie po wprowadzeniu w błąd przez szkołę

Możesz kwalifikować się do umorzenia całości lub części swoich pożyczek, jeśli Twoja szkoła zaangażowała się w niektóre rodzaje wykroczeń związane z udzieleniem pożyczki, poświadczył pożyczkę, do której otrzymania nie był uprawnionylub nie zwrócił niewypłaconych środków rządowi federalnemu. 

Absolutorium za fałszerstwo

Jeśli pożyczka została zaciągnięta w nieuczciwy sposób na twoje nazwisko, ponieważ twój podpis został sfałszowany lub twoje dane osobowe zostały wykorzystane bez twojej zgody, możesz kwalifikować się do zwolnienia z federalnej pożyczki. Zobacz FSA fałszerstwo strona wypisu więcej informacji.  

Zwolnienie w postępowaniu upadłościowym

Aby dowiedzieć się więcej na temat ubiegania się o umorzenie federalnego kredytu studenckiego w postępowaniu upadłościowym, odwiedź stronę FSA zwolnienie w upadłości strona.  

Oszustwa związane z kredytami studenckimi

Wielu pożyczkobiorców kredytów studenckich otrzymuje listy, telefony, e-maile lub SMS-y oferujące umorzenie długów, konsolidację pożyczek lub inne usługi związane z pożyczkami studenckimi - za odpowiednią cenę. Pamiętaj, że firma pomagająca w spłacie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego nie może zrobić niczego, czego nie możesz zrobić sam - za darmo. Niektóre firmy mogą składać legalne oferty, ale wiele z nich, które obiecują ulgę, to oszuści, którzy chcą ukraść ciężko zarobione pieniądze. 

Często wspominamy o EDCAP, organizacji non-profit, która zapewnia bezpłatne zasoby i wskazówki dla nowojorczyków z zadłużeniem studenckim. 

Oszustwa związane z umarzaniem długów przez osoby trzecie

Jest to coraz bardziej powszechne oszustwo. Oszuści, często nazywający siebie firmami zajmującymi się "przetwarzaniem dokumentów" lub "umarzaniem długów", kontaktują się z Tobą i oferują konsolidację pożyczek za opłatą z góry (często 799 lub 999 USD) i powtarzającą się miesięczną płatnością. Firmy przetwarzające dokumenty często podają się za przedstawicieli Departamentu Edukacji (ED), ale w rzeczywistości pobierają ogromne opłaty za proces, który można wykonać online za darmo. Firma pobiera skandaliczną opłatę z góry, a także regularne miesięczne płatności, podczas gdy pożyczki studenckie pozostają niespłacone. 

Prywatne refinansowanie

Jeśli otrzymujesz oferty prywatnego refinansowania, które brzmią zbyt dobrze, aby były prawdziwe, prawdopodobnie tak jest! Niektórzy pożyczkobiorcy otrzymują oferty reklamujące niskie miesięczne płatności i niskie stopy procentowe. Jednak wiele prywatnych firm refinansujących z czasem podnosi oprocentowanie i płatności, czasami drastycznie. Po skonsolidowaniu pożyczek federalnych w pożyczki prywatne, uzyskanie wielu zabezpieczeń i korzyści dostępnych dla pożyczkobiorców studenckich za pośrednictwem ED jest bardzo trudne lub niemożliwe. W przypadku otrzymania oferty prywatnego refinansowania, należy bardzo uważnie przeczytać warunki, a nawet przeprowadzić zewnętrzne badania na temat firmy składającej ofertę. Jeśli potrzebujesz pomocy, możesz skontaktować się z ED lub  EDCAP aby omówić swoją sytuację. 

Oznaki oszustwa

Uważaj na następujące sygnały ostrzegawcze, które mogą wskazywać na oszustwo związane z pożyczkami studenckimi:

• Otrzymujesz list, telefon, e-mail lub wiadomość tekstową z ofertą, o którą nie prosiłeś.
• Oferta obiecuje natychmiastowe umorzenie pożyczki lub umorzenie długu.
• Oferta obiecuje bardzo niskie oprocentowanie.
• Musisz uiścić opłatę z góry, zanim firma zrobi cokolwiek, aby ci pomóc.
• Firma pobiera cykliczne miesięczne opłaty za swoje usługi.
• Osoba kontaktująca się z Tobą stwarza poczucie pilności lub sprawia wrażenie, że musisz działać natychmiast, aby uzyskać dobrą ofertę.
• Osoba ta prosi o podanie bardzo wrażliwych danych osobowych, takich jak numer ubezpieczenia społecznego, numer identyfikacyjny FSA lub hasło.
• Osoba ta twierdzi, że może wynegocjować dla ciebie specjalne oprocentowanie federalnych pożyczek studenckich.
• Osoba ta naciska na podpisanie "upoważnienia osoby trzeciej" lub "pełnomocnictwa".
• Firma używa nazwy lub logo, które sprawia wrażenie, że jest agencją federalną lub jest powiązana z rządem federalnym, ale nie brzmi to tak, jakby pracowała dla rządu.

Jeśli napotkasz którykolwiek z tych objawów oszustwa, Złóż skargę z Biurem Prokuratora Generalnego Stanu Nowy Jork.

Szybkie wskazówki

Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci uchronić się przed oszustwami:

• Nigdy nie podawaj danych osobowych, takich jak numer ubezpieczenia społecznego, numer identyfikacyjny FSA lub hasło, ani żadnych innych poufnych informacji, chyba że zainicjowałeś połączenie telefoniczne i masz całkowitą pewność, że zadzwoniłeś pod właściwy numer telefonu.
• Wielu oszustów udaje, że są powiązani z ED: 
  • Niektórzy oszuści wykorzystują obrazy pieczęci ED w materiałach pisanych lub wysyłanych pocztą elektroniczną. 
  • Oszuści mogą twierdzić, że pracują dla ED lub są z nim powiązani.
  • W przypadku jakichkolwiek wątpliwości co do autentyczności listu, wiadomości e-mail lub rozmowy telefonicznej, które rzekomo pochodzą od ED, należy zadzwonić do Centrum Informacyjnego FSA (1-880-4FED-AID (1-890-433-3243), TDD 1-800-730-8913), aby porozmawiać z kimś o swoich obawach.
• Niektórzy pożyczkobiorcy zgłaszają, że oszuści znają już poufne informacje na ich temat. Możliwe, że oszuści uzyskali te informacje w wyniku naruszenia danych w bankach, agencjach sprawozdawczości kredytowej i innych instytucjach. Pamiętaj, że to, że rozmówca zna niektóre z twoich informacji, nie oznacza, że pracuje dla ED! Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, rozłącz się i zadzwoń bezpośrednio do ED. 
• Jeśli otrzymasz ofertę od firmy zajmującej się przetwarzaniem dokumentów, wyszukaj ją w Internecie - możesz podać słowa kluczowe, takie jak "oszustwo" lub "skarga". Często wyszukiwania te przynoszą alerty od organów ścigania lub skargi od innych pożyczkobiorców, którzy padli ofiarą oszustwa. 

Jeśli uważasz, że zostałeś oszukany

Możesz wykonać dowolną z poniższych czynności:

• Skontaktuj się z Biurem Prokuratora Generalnego Stanu Nowy Jork:
  • Złóż skargę online. 
  • Zadzwoń do nas pod numer 1-800-771-7755. 
• Zrobić oszustwo raport do amerykańskiej Federalnej Komisji Handlu.