Pożyczki studenckie

Plan IDR opiera kwotę miesięcznej spłaty kredytu studenckiego na dochodach i wielkości rodziny. Miesięczne kwoty płatności są zazwyczaj procentem uznaniowego dochodu (różnica między dochodem a wskaźnikiem ubóstwa dla danej sytuacji), chociaż każdy plan IDR wykorzystuje inne obliczenia w celu określenia dokładnej miesięcznej kwoty płatności. 

Każdego roku, w którym jesteś zarejestrowany w planie IDR, musisz przekazać usługodawcy zaktualizowane informacje na temat swoich dochodów i wielkości rodziny. Proces ten nazywany jest "ponowną certyfikacją", ponieważ ponownie potwierdzasz swoje uprawnienia do wybranego planu. 

Po dokonaniu miesięcznych płatności odpowiadających długości okresu spłaty w ramach planu IDR, wszelkie pozostałe saldo pożyczek powinno zostać umorzone. Aby dowiedzieć się więcej na temat umarzania pożyczek, odwiedź naszą sekcję dotyczącą umarzania pożyczek studenckich.

Aby zapisać się do planu IDR, można złożyć wniosek online za pośrednictwem strony internetowej FSA lub wniosek papierowy do swojego usługodawcy. Należy pamiętać, że przetwarzanie wniosków papierowych jest znacznie opóźnione; wnioski online będą przetwarzane szybciej. 

Aby określić, który plan IDR jest odpowiedni dla Ciebie, zalecamy skontaktowanie się z EDCAP w celu omówienia, który plan ma największy sens w Twojej sytuacji.

Więcej szczegółowych informacji na temat IDR:

• Zapoznaj się ze stroną FSA dotyczącą planów IDR.
• Skorzystaj z narzędzia EDCAP do porównywania planów IDR, aby zrozumieć różnice między planami IDR.
• Ważne jest, aby posługiwać się konkretnymi liczbami, próbując zdecydować, który plan jest odpowiedni dla Ciebie: Zadzwoń do Centrum Informacyjnego FSA(1-880-4FED-AID (433-3243), Głuchy lub niedosłyszący 1-800-730-8913), aby dowiedzieć się, jaka będzie kwota płatności w każdym planie.
• Zaplanuj spotkanie z EDCAP na bezpłatną sesję doradczą, aby omówić dostępne opcje.

Status planu SAVE 

• Być może słyszałeś o Saving on a Valuable Education (SAVE), najnowszym planie IDR. Po tym, jak niektóre stany pozwały rząd federalny, sąd wydał nakaz zablokowania planu SAVE 18 lipca 2024 roku. Pożyczkobiorcy obecnie zapisani do planu SAVE zostali objęci umorzeniem wstrzymującym ich płatności.
• W dniu 1 sierpnia 2025 r. rozpoczęło się naliczanie odsetek od pożyczek objętych programem restrukturyzacji SAVE. Zmiana ta oznacza, że nawet jeśli miesięczne płatności nie są należne, całkowita kwota spłaty wzrośnie w przypadku pożyczek objętych umorzeniem SAVE.
• Jeśli jesteś obecnie zapisany do programu SAVE, możesz rozważyć zapisanie się do innego planu IDR. EDCAP może omówić z Tobą dostępne opcje.
• Odwiedź stronę FSA SAVE, aby uzyskać więcej informacji.

Tradycyjne plany spłaty (zwane również planami spłaty ze stałą ratą) nie uwzględniają dochodów. Plany te opierają miesięczną kwotę płatności na kwocie zadłużenia, stopie procentowej i ustalonym okresie spłaty. Podmioty obsługujące pożyczki zarządzają tradycyjnymi planami spłaty wewnętrznie; ponieważ tradycyjne plany spłaty nie mają wymagań kwalifikacyjnych ani miesięcznych obliczeń płatności, które mają plany IDR, usługodawcy mogą generalnie bezzwłocznie przełączać pożyczkobiorców na tradycyjne plany. Aby wybrać tradycyjny plan spłaty, skontaktuj się z obsługą pożyczki.

Aby porównać te plany, zapoznaj się ze stroną FSA na temat planów spłaty o stałej płatności lub z narzędziem EDCAP do porównywania tradycyjnych planów.

Nowe prawo federalne podpisane 4 lipca 2025 r. zmieniło opcje planu płatności zarówno dla obecnych, jak i przyszłych pożyczkobiorców. Zmiany te są złożone: będziesz mieć różne opcje spłaty w zależności od tego , kiedy zaciągnąłeś pożyczki. Ponadto, po zapisaniu się do niektórych planów spłaty, możesz utracić prawo do zapisania się do innych planów. 

Ponieważ zmiany w planach spłat są tak skomplikowane, nie będziemy ich tutaj szczegółowo omawiać. Zamiast tego zachęcamy do skontaktowania się z zasobami wymienionymi w tym przewodniku, w szczególności z EDCAP, w celu omówienia specyfiki danej sytuacji. 

Duże zmiany w zależności od tego, kiedy zaciągnąłeś ostatnią pożyczkę

Ponadto istnieją różne okoliczności w zależności od tego, czy pożyczki zostały wypłacone lub skonsolidowane przed 1 lipca 2026 r., czy też po tej dacie.

Zmiany, które mają wpływ na wszystkich kredytobiorców:

• Niektóre plany IDR będą stopniowo wycofywane i będą niedostępne dla wszystkich kredytobiorców. Należą do nich SAVE, Pay As You Earn (PAYE) i Income-Contingent Repayment (ICR).
• Nowy plan IDR o nazwie Plan Pomocy w Spłacie (RAP) będzie dostępny dla wszystkich pożyczkobiorców.
• Nowy Plan Standardowy będzie dostępny dla wszystkich kredytobiorców.

Jeśli ostatnia pożyczka została wypłacona lub skonsolidowana przed 1 lipca 2026 r: 

• Kwalifikujesz się do RAP, który będzie dostępny w pewnym momencie w 2026 roku;
• Kwalifikujesz się do planu spłaty opartego na dochodach (IBR):
  • Nowe prawo eliminuje wymóg, zgodnie z którym pożyczkobiorca musi mieć "częściowe trudności finansowe", aby zapisać się do planu IBR.
  • Ta wersja IBR powinna być wkrótce dostępna.
• Kwalifikujesz się do tradycyjnych planów spłaty, w tym: Standardowy, Stopniowy i Rozszerzony.
• Jeśli jesteś obecnie pożyczkobiorcą ICR, PAYE lub SAVE, musisz przejść na jeden z następujących planów przed 1 lipca 2028 r.: RAP, IBR, Standard, Graduated lub Extended.

Jeśli ostatnia pożyczka została wypłacona lub skonsolidowana 1 lipca 2026 r. lub później:

• Jesteś uprawniony do RAP.
• Kwalifikujesz się do Nowego Planu Standardowego.
• Nie możesz zapisać się do ICR, PAYE, SAVE, IBR, planu rozszerzonego, planu stopniowego lub starego planu standardowego.

Pożyczkobiorcy Parent PLUS 

Inne zasady mają zastosowanie do pożyczkobiorców Parent PLUS. Zgodnie z nowym prawem:

• Wszyscy pożyczkobiorcy Parent PLUS nie kwalifikują się do RAP.
• Jeśli pożyczka Parent PLUS została wypłacona lub skonsolidowana przed 1 lipca 2026 r., możesz zarejestrować się tylko w planach Extended, Graduated lub Old Standard.
• Jeśli Parent PLUS został wypłacony lub skonsolidowany 1 lipca 2026 r. lub później, możesz zarejestrować się tylko w nowym planie Standard. 

Jeśli posiadasz pożyczki Parent PLUS, zwróć się o poradę do EDCAP, FSA lub innych źródeł w sprawie najlepszej dla Ciebie strategii spłaty pożyczki.

Konsolidacja pożyczek oznacza zaciągnięcie jednej nowej pożyczki na spłatę innych wcześniej istniejących pożyczek. Po konsolidacji stare pożyczki są spłacane w całości, a ty jesteś odpowiedzialny za dokonywanie płatności za nową pożyczkę.

Konsolidacja pożyczek federalnych ma wiele zalet i wad. Więcej informacji można znaleźć na stronie FSA poświęconej konsolidacji pożyczek studenckich lub w kompleksowym przewodniku konsolidacyjnym EDCAP. Rozważając konsolidację, zachęcamy do skontaktowania się z organizacją taką jak FSA lub EDCAP w celu omówienia specyfiki pożyczek.

Brak opłat za konsolidację 

Konsolidacja pożyczek federalnych za pośrednictwem Departamentu Edukacji (ED) jest zawsze bezpłatna. Uważaj na "okazje" konsolidacji lub refinansowania pożyczek prywatnych! Prawdopodobnie nie są one potrzebne. Wiele firm prywatnych zachęca pożyczkobiorców do korzystania z drogich usług prywatnych, takich jak:

• Oszustwa związane z umarzaniem długów przez osoby trzecie. Niektórzy pożyczkobiorcy otrzymują listy, telefony, e-maile lub SMS-y oferujące konsolidację pożyczek za pośrednictwem rządu federalnego za wysoką opłatą. Usługi te są oszustwem: Grupy zewnętrzne nie są powiązane z rządem federalnym i pobierają wysokie opłaty za zrobienie czegoś, co rząd zrobi za darmo.
• Prywatne oszustwa związane z konsolidacją lub refinansowaniem. Niektóre prywatne programy konsolidacji lub refinansowania to oszustwa, które wabią pożyczkobiorców niskimi miesięcznymi płatnościami. Później programy te podnoszą oprocentowanie i płatności, czasem drastycznie.
• Pożyczki prywatne. Inne programy mogą oferować atrakcyjne warunki dla niektórych pożyczkobiorców - ale jeśli skonsolidujesz pożyczki federalne z pożyczkami prywatnymi, możesz stracić możliwość umorzenia lub umorzenia pożyczki. Dokładnie sprawdź, czy nie utracisz pewnych korzyści. Rozważ skontaktowanie się z FSA lub EDCAP w celu omówienia swojej sytuacji.

Więcej informacji na temat możliwych oszustw można znaleźć na naszej stronie poświęconej oszustwom związanym z pożyczkami studenckimi.

Jeśli doświadczasz krótkoterminowych trudności finansowych, możesz chcieć odroczyć spłatę pożyczki na krótki czas. Istnieją dwie opcje: odroczenie i wyrozumiałość. 

Mogą to być dobre opcje, jeśli masz trudności ze spłatą pożyczek z powodu tymczasowych okoliczności. Na przykład, jeśli jesteś zapisany do szkoły, odbywasz czynną służbę w wojsku lub Korpusie Pokoju lub masz do czynienia z krótkim okresem bezrobocia, odroczenie może być pomocne. Niektóre z tych okoliczności mogą również kwalifikować się do odroczenia spłaty.

Podczas gdy odroczenie i wyrozumiałość to oba rodzaje przerw w spłacie pożyczek, mają one różne wymagania kwalifikacyjne i różne wyniki w zależności od pożyczek i konkretnych okoliczności. Należy o tym pamiętać: 

• Odsetki będą nadal naliczane w większości przypadków i dla większości rodzajów pożyczek.
• Miesiące spędzone na odroczeniu lub wyrozumiałości prawdopodobnie nie będą wliczane do liczby płatności IDR lub PSLF. 

Ze względu na złożoność związanych z tym kwestii, zdecydowanie zalecamy skontaktowanie się z FSA (1-880-4FED-AID (433-3243), TDD 1-800-730-8913) lub EDCAP w celu omówienia dostępnych opcji.

Więcej informacji na ten temat można znaleźć na stronie EDCAP poświęconej odroczeniu spłaty kredytu studenckiego. Odwiedź stronę internetową FSA, aby dowiedzieć się więcej o wymaganiach kwalifikacyjnych do odroczenia i wyrozumiałości federalnej pożyczki studenckiej. 

Jeśli masz pożyczki prywatne 

Należy pamiętać, że opcje odroczenia i wyrozumiałości dla prywatnych pożyczek studenckich są określane przez podmiot obsługujący pożyczkę, a nie przez rząd federalny. Jeśli masz prywatne pożyczki studenckie i martwisz się o dokonywanie płatności, jak najszybciej skontaktuj się ze swoim usługodawcą, aby omówić dostępne opcje.

W ramach niektórych planów spłaty zależnych od dochodów (IDR) i nowego planu pomocy w spłacie (RAP), pozostałe saldo pożyczki zostaje umorzone po dokonaniu miesięcznych płatności odpowiadających długości okresu spłaty:

• Okres 20 lat: 240 kwalifikujących się płatności miesięcznych
• Okres 25 lat: 300 kwalifikujących się płatności miesięcznych
• Okres 30 lat: 360 kwalifikujących się płatności miesięcznych

Harmonogram ten może zająć niektórym pożyczkobiorcom więcej czasu niż liczba lat ich okresu kredytowania. Na przykład, pożyczkobiorca z 20-letnim okresem spłaty, który opuści dwanaście miesięcy płatności w ciągu 20 lat, będzie potrzebował 21 lat, aby dokonać 240 całkowitych płatności. 

Należy pamiętać, że umorzenie IDR dotyczy tylko niektórych rodzajów pożyczek.

Dowiedz się więcej o przebaczeniu IDR na stronie Federalnej Pomocy Studenckiej dotyczącej przebaczenia IDR lub skontaktuj się z EDCAP.

Możesz kwalifikować się do Public Service Loan Forgiveness (PSLF), jeśli dokonałeś 120 kwalifikujących się spłat pożyczek federalnych podczas pracy w służbie publicznej. Kwalifikujące się stanowiska obejmują stanowiska federalne, stanowe i samorządowe, a także stanowiska w organizacjach non-profit z siedzibą w USA. 

Istnieje kilka ważnych ograniczeń PSLF:

• PSLF jest dostępny tylko w przypadku korzystania z planu IDR lub 10-letniego standardowego planu spłaty.
• PLSF jest dostępny tylko dla niektórych rodzajów pożyczek.
• Musisz dostarczyć do Departamentu Edukacji dokumentację potwierdzającą, że Twoje zatrudnienie się do tego kwalifikuje. 

Należy zauważyć, że PSLF został poddany zwiększonej kontroli politycznej w ciągu ostatniego roku. Rząd federalny może wprowadzić zmiany w polityce mające wpływ na PSLF. Ponadto mogą pojawić się wyzwania prawne dotyczące wszelkich zmian PSLF wprowadzonych przez rząd.

Aby uzyskać bardziej szczegółowe informacje na temat PSLF, odwiedź stronę PSLF FSA lub zasoby EDCAP dotyczące uzyskania umorzenia pożyczki na usługi publiczne.

W ramach programu Teacher Loan Forgiveness (TLF), jeśli uczysz w pełnym wymiarze godzin przez pięć pełnych i następujących po sobie lat akademickich w szkole o niskich dochodach lub agencji usług edukacyjnych i spełniasz określone inne kwalifikacje, możesz kwalifikować się do umorzenia pożyczki w wysokości do 17 500 USD. 

Więcej informacji na temat TLF można znaleźć na stronie FSA poświęconej umarzaniu pożyczek dla nauczycieli. 

Pożyczka Perkinsa jest wydawana przez rząd federalny, ale obsługiwana przez instytucję edukacyjną. Istnieje szczególny rodzaj umorzenia pożyczki, jeśli masz pożyczkę Perkins i pracujesz w określonych branżach lub masz określone cechy. 

Należy pamiętać, że jeśli skonsolidujesz pożyczkę Perkinsa z innymi pożyczkami federalnymi, nie będziesz już kwalifikować się do umorzenia specyficznego dla pożyczek Perkinsa. Skonsolidowana pożyczka może jednak kwalifikować się do innych rodzajów umorzenia, takich jak umorzenie IDR lub PSLF.

Więcej informacji można znaleźć na stronie FSA poświęconej anulowaniu i zwolnieniu z federalnej pożyczki Perkinsa.

Stan Nowy Jork oferuje pewne programy umarzania pożyczek, które zapewniają nagrody, jeśli wykonujesz określone rodzaje kwalifikującego się zatrudnienia. Te rodzaje zatrudnienia obejmują pracę społeczną, rolnictwo, nauczanie i niektóre dziedziny prawa publicznego. 

Należy pamiętać, że chociaż programy te są określane jako "umorzenie pożyczki", w rzeczywistości są to nagrody, które można otrzymać, aby umożliwić spłatę własnego salda pożyczki. 

Więcej informacji można znaleźć na stronie New York State Higher Education Services Corporation (HESC) poświęconej umorzeniu pożyczek udzielanych przez stan Nowy Jork.

Jeśli staniesz się całkowicie i trwale niepełnosprawny, możesz kwalifikować się do zwolnienia z federalnego kredytu studenckiego. Zwolnienie z tytułu całkowitej i trwałej niepełnosprawności wymaga dokumentacji z Departamentu Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych, Administracji Ubezpieczeń Społecznych lub upoważnionego lekarza. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę FSA dotyczącą całkowitego i trwałego inwalidztwa lub stronę EDCAP dotyczącą kwalifikowalności do inwalidztwa.

Możesz kwalifikować się do zwolnienia ze szkoły zamkniętej, jeśli szkoła została zamknięta, gdy byłeś do niej zapisany. Możesz również kwalifikować się w innych szczególnych okolicznościach, na przykład jeśli szkoła została zamknięta podczas zatwierdzonego urlopu lub jeśli wycofałeś się ze szkoły, a szkoła została zamknięta w ciągu 180 dni od wycofania się. Jeśli spełniasz wymagania kwalifikacyjne, podmiot obsługujący powinien automatycznie wysłać Ci wniosek o zwolnienie z zamkniętej szkoły.

Więcej informacji można znaleźć na stronie FSA poświęconej zwolnieniom z zamkniętych szkół.

Możesz kwalifikować się do umorzenia wszystkich lub niektórych pożyczek, jeśli Twoja szkoła dopuściła się pewnych rodzajów wykroczeń związanych z udzieleniem pożyczki, poświadczyła pożyczkę, do której otrzymania nie byłeś uprawniony, lub nie zwróciła rządowi federalnemu niespłaconych środków. 

Jeśli pożyczka została zaciągnięta w nieuczciwy sposób na twoje nazwisko, ponieważ twój podpis został sfałszowany lub twoje dane osobowe zostały wykorzystane bez twojej zgody, możesz kwalifikować się do zwolnienia z federalnej pożyczki. Więcej informacji można znaleźć na stronie FSA dotyczącej usuwania fałszerstw.  

Aby dowiedzieć się więcej na temat ubiegania się o zwolnienie z federalnego kredytu studenckiego w postępowaniu upadłościowym, odwiedź stronę FSA poświęconą zwolnieniu z upadłości.  

Jest to coraz bardziej powszechne oszustwo. Oszuści, często nazywający siebie firmami zajmującymi się "przetwarzaniem dokumentów" lub "umarzaniem długów", kontaktują się z Tobą i oferują konsolidację pożyczek za opłatą z góry (często 799 lub 999 USD) i powtarzającą się miesięczną płatnością. Firmy przetwarzające dokumenty często podają się za przedstawicieli Departamentu Edukacji (ED), ale w rzeczywistości pobierają ogromne opłaty za proces, który można wykonać online za darmo. Firma pobiera skandaliczną opłatę z góry, a także regularne miesięczne płatności, podczas gdy pożyczki studenckie pozostają niespłacone.

Jeśli otrzymujesz oferty prywatnego refinansowania, które brzmią zbyt dobrze, aby były prawdziwe, prawdopodobnie tak jest! Niektórzy pożyczkobiorcy otrzymują oferty reklamujące niskie miesięczne płatności i niskie stopy procentowe. Jednak wiele prywatnych firm refinansujących z czasem podnosi oprocentowanie i płatności, czasami drastycznie. Po skonsolidowaniu pożyczek federalnych w pożyczki prywatne, uzyskanie wielu zabezpieczeń i korzyści dostępnych dla pożyczkobiorców studenckich za pośrednictwem ED jest bardzo trudne lub niemożliwe. W przypadku otrzymania oferty prywatnego refinansowania, należy bardzo uważnie przeczytać warunki, a nawet przeprowadzić zewnętrzne badania na temat firmy składającej ofertę. Jeśli potrzebujesz pomocy, możesz skontaktować się z ED lub EDCAP, aby omówić swoją sytuację.